解读汽车贷款新办法:车贷门槛更低,汽车担保更规范
2017-11-09 17:38:40
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11月13日消息,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会决定修订《汽车贷款管理办法》。以下是从放宽借款人条件、信用评级、新能源汽车、农村市场等方面对办法的解读。

解读一:放宽借款人条件

第十九条第一项修改为:“具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书及法人分支机构营业执照、个体工商户营业执照等证明借款人主体资格的法定文件”。

这里增加了“具有法人分支机构营业执照”的借款人,也就是说,如果一家企业之前买车只能以法人主体名义买,未来其分支机构也可以购买。

第二十四条修改为:“贷款人发放汽车贷款,应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保。经贷款人审查、评估,确认借款人信用良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保”。

这一条规定一方面是对于个人征信的重视,信用良好的,可以不提供担保就可以获得贷款;另一方面是放宽借贷人的条件,进而刺激更多的信用良好的人不用担保或者抵押就可以通过贷款买车,从而降低汽车金融的门槛。

解读二:重视信用评级

这二十三条从“审慎确定借款人的资信级别”改成了“审慎使用外部信用评级”,通过内外评级结合,确定借款人的信用级别。

第三十一条把“信贷登记咨询系统”改成了“金融信用信息基础数据库”。

第十、十一、十七条中的“资信”修改为“信用”。

通过这三条我们可以看出监管更加重视了贷款企业内部的信用评级,建议建立企业自身建立金融信用信息基础数据库,不仅仅是使用外部的信用评级,而是两者相互结合确定借款人的信用级别。

值得注意的是,目前个人征信信息企业之间还不能共享。这条规定可以看出国家对于征信的重视,意味着通过数据挖掘和分析来预测其风险表现和信用价值,建立个人信用档案;通过对个人征信的有效利用,从而建立一个信用良好的社会环境。

解读三:汽车贷款拟实行最高发放比例要制度

第二十二条修改为:“汽车贷款发放实施贷款最高发放比例要求制度,贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例,不得超过贷款最高发放比例要求;贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定。”

这一条款的修订将降低汽车贷款额度,对于金融防风险将发挥积极作用。具体数据如下:

自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%,商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%;

自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,

商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;

二手车贷款最高发放比例为70%。

解读四:重视农村市场

第三条修改为:“本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、农村合作银行、农村信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构”。

这一条款比之前增加了农村合作银行、农村信用社等银行机构。这一条款的增加,将会有利于汽车金融在农村市场的普及。一方面可以激活农村市场的购买能力,提高金融的渗透率,使得农民群体这个大市场享受汽车金融带来的好处;另一方面也可以带动汽车的销售,刺激汽车市场的低迷状态。

车贷市场发展迅速

目前中国已经成为全球最大的汽车消费市场,2016年中国乘用车年销量已达3200万辆。互联网汽车零售交易也迅速增长,去年,中国互联网汽车零售交易台数已达到100万台。

与此同时,汽车金融也增长迅速。2016年中国汽车金融渗透率在30%,并且将在2021年末增长至60%左右,冲刺美国80%的行业水平。宇为科技提供专业,高效的汽车金融系统,已经服务于中国人保,宁波银行等30余家公司,订单金额超过20亿。

目前,中国汽车行业已经从产能不足到了产能过剩的阶段。汽车金融的发展对于当下的汽车行业来说是迫不及待的,办法的发布,从监管层面保障了汽车金融向着有利的方向发展。总之,办法的修改对于整个汽车行业未来的发展是十分利好的。

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