欺诈风险及信用风险的分析及防范
2018-03-30 17:00:39
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汽车金融正逐渐进入中国消费者的日常生活。据中国汽车工业协会预测,到2025年,中国汽车金融业将有5,250亿元的市场容量。汽车金融市场空间广阔,发展条件日趋成熟。但不可否认的是,目前很多汽车金融平台风控能力薄弱,缺乏风控意识,导致欺诈乱象频出。同时,行业内部信息不透明,市场缺乏健全的信用体系,更让一些平台失去对风险的抵抗能力。如何做好风险控制,成为汽车金融平台实现长远发展的重中之重。

汽车金融本身就是管理风险的行业,风险点很多,做好风险管理的核心在于,识别存在的各类风险,分清楚是谁的责任,在贷前、贷中、贷后设立预警系统,提前解决潜在风险,避免陷入“风控基本靠催收”的行业怪状。

以下,宇为科技将整理目前汽车金融行业存在的风险及风控重点。

一、信用风险

定义

根据银行业的风险理论,信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。而在实际操作过程中,欺诈风险的概率要比信用风险大得多,所以一般而言,反欺诈才是风控管理的重中之重。

风险主体

信用风险主体一般指不是故意骗贷的,只因家里出现突发事故、生意出现问题、暂时失业等原因而导致资金周转不过来而逾期的客户群。

风控重点

信用风险的风控重点在于,甄别客户违约的原因究竟是还款能力,还是还款意愿问题。如果客户真的由于各方面的原因,暂时不具备还款能力,这是概率问题。即使发生了,处置起来也不会有什么损失。而如果是还款意愿问题,由于各种数据的缺失,各种团队的管理,渠道的分散,这是整个行业目前急需解决的问题。

相比于欺诈风险,信用风险的可控性要强得多。

首先,金融公司对这样的群体本身有容忍度;

其次,一旦发生信用高风险,金融公司催收团队一系列的催收活动对其“进攻”性也很强。

比如,某金融公司在客户还款前几天就会设置语音提醒;逾期6天后,就会实行一天三次的催收电联;如果有5天客户不回款的,催收团队可能就上门催收,甚至会向客户的亲戚、朋友、同事、邻居进行客户逾期通报。当催收团队再次上门时,顾及颜面的客户自然就把钱还上了。

二、欺诈风险

定义

欺诈风险,即恶意骗贷的风险,基本为制度不完善与内控不充分导致的风险。欺诈风险在国内尤其突出,并以多种形式出现,如身份伪造、中介黑产、内外勾结、套现等。

欺诈主体

主要分为以下三种情况:

第一方欺诈:欺诈主体为申请者本人;

第二方欺诈:欺诈主体为申请人的亲戚或朋友;

第三方欺诈:欺诈主体为盗用别人身份信息欺诈的人群。

举个例子,在实际操作中,我们会碰到这样一些客户。车子才刚提不久,很快便人车失踪。等我们费了九牛二虎之力找到车之后,它可能被锁在某小贷公司或者典当行的地下停车场。显而易见,车主已经将其抵押给第三方公司了。而这些小贷公司通常在当地有很强的地方势力,这个时候,你去收车基本很难了。

这种客户就是典型的欺诈客户,另外还有一些把低配车型当高配车型去贷款,与平台、渠道内部做内外勾结,联合骗贷,也属于典型的欺诈型客户。因此平台在选人才与选渠道上,也要非常谨慎。

根据欺诈主体的不同,风险防范的措施也不同。

风控重点

为防控欺诈性风险,目前很多平台都已建立反欺诈模型,各平台可根据企业需求,完善贷前申请与贷后管理的风险监控体系,有效识别恶意骗贷,减少风险损失。

三、防范措施

提升销售人员的风险意识

汽车金融机构需不定期对销售人员开展反欺诈培训,分享市场最新案例,提高前端销售人员的风险意识与专业素养。严格把关客户申请、车辆交付环节,充分了解客户资质、还款意愿,并确保客户本人签署贷款合同,谨防上当受骗。

建立反欺诈预警机制

现如今,为有效控制申请阶段与贷后管理中出现的欺诈风险,大多数金融机构已根据平台累计的数据及外部数据,建立反欺诈模型,关联客户的关键信息,包括电话号码、地址、联系人信息等,在本平台内实行预警处理。

针对不同客户类型,平台将采取不同的反欺诈预警机制。

建立反欺诈联防共享平台

由于单个平台的欺诈信息较为孤立,同行业间的信息又处于封闭状态,使得许多不法分子在多地与不同金融机构屡屡得逞。为此,同行业的金融机构应合力进行反欺诈,反二押,抱团共享逾期客户名单、二押车数据、从业人员黑名单、抵质押车辆失踪数据等资源,将会是防范金融欺诈的一大利器,让不法分子无处遁形。

四、解决办法

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