汽车金融风口下融合发展,风控是底线
2018-01-19 17:04:20
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1月10日,汽车金融高管会2018年度第1场汽车新零售与金融高端闭门会在杭州完美收官。本次闭门会议汇集了互金平台、消费信贷、汽车金融、第三方风控服务的 180位高管,共同探讨2018年汽车新零售的走势及创新玩法。

作为汽车新零售最具代表性的先行者之一,宇为科技CEO黄显洛向100多位高管分享了宇为科技在对汽车金融风控的理解及构建风控模型方面的经验。

以下为演讲实录

前面陈总给我们开了一个很好的头。他所提出的风控30+ 模式,主要基于在他长期从事风控岗位而积累的很多实操经验。但是我们宇为科技做得更特殊一些,我们会把陈总总结的30+模式也好,180+模式也好,通过非常简单的配置,做成每个公司自己独立的风控模型。公司越大,越会要求技术团队把风控经验数字化、量化,形成比较专业的风控模型。对于刚起步的小公司而言,没有自己的风控手段,只能整理出一套属于自己的专家级的经验,到后期再进行一个混合,利用现有的大数据,比如同盾,鹏元,前海征信,来给自己的风控创造一些价值。其实汽车金融不仅仅是对人进行甄别,也是对车的甄别。比如说在某个特定领域,贷款人是否单身,他申请的车型是宝马还是捷豹,都可以在风控模型中做为参数。

现在所有的汽车金融机构最关注的,我相信是这么两点,一个是风控,一个是效率。那么在汽车金融中,效率和风控该如何定义呢?

汽车金融中如何提升效率?

无论是资金效率,或者人员效率,讲求的都是如何利用目前公司已有的资源来创造更多的订单。在汽车金融行业中,一般来说,我们认为合理的效率应该分为以下三类: 进件效率, 资金效率、风控效率。

1、进件效率

相信今年大家已经感受到,现在很多人已经开始移动办工。现在如果还有业务员只用PC端办公或进件的,我相信迟早会被这个社会淘汰。应该说现在很多人的日常工作都是在手机中完成。就移动办公来说,宇为科技最近开发了一个小程序协助业务员进件。具体来说,在业务员填写资料时,可以通过这个小程序将相应的链接转发给客户,客户在微信上填好后转发给业务员,即可直接录入系统,大大提高了进件效率。所以不管是说目前的移动审批、申请表录入、或是其他的一些功能,都可以在移动端完成。

2、资金效率

对于汽车金融这个行业来说,提高资金效率对于成本控制有至关重要的作用。宇为汽车金融管理系统通过报表及BI 的分析,可以统计每个订单的从发起到审批到收集资料到送交银行各个步骤的时间,甚至可以精细到订单停留在每个员工手里的时间,从而计算出资金的周转效率,进而优化流程。在实际使用中,可以将垫款周期由15天缩短为6天。

3、风控效率

提升风控效率可以通过提升风控准确性和提升风控流程效率两方面入手。现在越来越多的人认可到通过大数据的方式进行风控。但是仅仅通过大数据进行风控,就已经是所谓“智能风控”了吗?接下来我想跟大家聊一下汽车金融中如何提升风控效率。

什么是风控效率?

风控的目的是用有限的订单产生最大的收益。在我们所能获得的订单数、业务员人数、或营销手段有限的情况下,我们收到订单数有限。在这种情况下,如果能降低风险,同样能提高收益。

对于风控而言,最重要的是数据。对于任何一个公司,一个风控产品不可能包打天下。任何一个风控体系, 都有一个周期,适应于不同的产品。比如说在汽车金融行业中,有些公司做车抵贷, 有些公司做担保按揭,有些公司做库存融资,有些公司做网约车等等。对于每一种公司而言,肯定需要结合自身丰富的经验,形成一种从数据到决策到监控的一种闭环,形成自己独有的风控模型。

目前汽车金融风控面临什么问题?

目前对于汽车金融公司而言,进行风控时需要面临的最大的两个问题是风控准确性低和流程效率低。在人工风控的过程中,有些业务员过于追求风控准确性,导致哪怕客户漏了一个不太重要的资料,都不给通过;或是一定要逐字确认信息,就很容易造成跑单现象。并且,业务员很容易将自身情绪带入工作中,这就很容易导致一种现象:上午过审特别容易,而晚上快下班时过审很难。

如何解决这些问题?

所以很多人现在越来越认识到大数据风控的重要性。好在现在市面上已经有很多公司越来越多人在提供各式各样的数据协助我们制作风控模型。目前宇为科技已经对接了同盾、人行、宁波人保、上海银行等机构的征信系统,基本上可以保证一分钟出征信。我相信绝大多数公司已经开始使用数据+人工风控的方法。当然我们现在讲究的最终的方法是完全的数据驱动,我们不再会因受到人工的情绪的影响。用量化的数字来判断已有订单,加上一些语音的决策模型,就可以很好地配合大家进行风控。我们现在在做的事情,就是帮助其他汽车金融企业制作决策模型。我们把已经对接好的大数据的公司和其他汽车金融企业自身的专家的风控经验整合起来,形成一套小企业独有的风控模型。无论你之前使用的是哪家的系统,我们都可以在一到两个星期内帮你轻松地配置好相应的一个风控模型。

简而言之,我们整合了客户的业务流和风控逻辑,通过最简单的配置方式,实现客户想要的风控模型,保证决策模型的决策合理性,以达到系统根据客户的评分自动判断审批结果。对于特定分数客户,再进行专家审批,以最大程度保证系统的合理性及智能性。

如何提升风控效率?

接下来我想聊一下宇为科技的远程的实施面签系统。相信大家都知道,2017年银监会发布了关于“三亲见”的管理条例,很多订单也因此卡住了。针对这一现象,我们做了一套实时面签系统,协助银行和渠道在符合银监会标准的前提下,完成汽车贷款的相关流程。

宇为实时面签系统在汽车金融领域已经在商用。目前我们已经和xx银行、宁波人保等机构合作。如果其他的资金方也碰到了银监的关节,或者逻辑困难的时候,也可以联系我们。我们目前已经与4家银行合作,并且在与包括宁波银行等机构进行合作商谈。

宇为实施面签系统有什么功能?第一,两端同步。我们能保证业务员和客户声音和视频的同步性,在保证视频质量情况下保证视频大小。第二,GPS定位。系统会于客户进行一个有效的定位,保证视频的位置可靠性。第三,机器人面签。在面签员不足的情况下,引入机器人面签来保证效率。

宇为科技致力于为汽车金融企业提供核心业务系统,为汽车金融行业客户提高企业员工效率,降低其订单风险,从而获得双赢。大家如果大家有兴趣也可以关注“宇为科技”微信公众号,了解更多宇为科技的产品信息。

今天的分享就到这里,谢谢大家

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