汽车金融科技应用白皮书发布,这些内容与你有关
2017-12-15 16:57:55
返回

2017年12月12日,J.D. Power(君迪)与平安银行在上海联合发布《拥抱科技创见未来——中国汽车金融行业金融科技应用白皮书》(以下简称《白皮书》)。《白皮书》指出,以大数据、云计算、人工智能、人脸识别、智能风控等为代表的金融科技正在重塑消费者的购车体验,推动汽车零售业态转型升级。未来十至十五年,在金融科技的推动下,中国汽车市场消费模式将呈现出全新局面,逐步实现全线上便捷购车、汽车金融智能化、汽车消费定制化、车内消费无感融入等消费新模式,加速人车互联时代的到来。

《白皮书》指出,2016年,中国汽车零售额高达40372亿,截至目前,汽车金融渗透率已达到35%左右。据业内行业发展报告预测,到2020年,中国汽车金融市场规模或可达2万亿元,消费金融渗透率将提高至50%,除主机厂、金融公司和银行等传统的参与者外,互联网金融和融资租赁公司的快速兴起也不断丰富着汽车金融的业态。

随着中国汽车消费市场的快速增长和消费主体和消费观念的转变,汽车金融市场已经迎来爆发式增长。但与其他零售行业相比,汽车零售的客户体验还较为传统,存在巨大的改进空间。目前,阻碍汽车金融市场发展的最大“暗礁”,在于征信体系不健全、传统风控手段单一,不足以应对不法分子层出不穷的手段。信用风险、欺诈风险成为汽车金融行业急需突破的瓶颈。

智能风控在汽车金融中的地位

大数据、人工智能等新技术已成为汽车金融提高效率、实现创新的重要工具。从客户了解方案、销售顾问推荐方案,到准备资料、提交材料。这些流程由传统的线下操作向更多地线上操作转变,大大提高了运营效率。但同时,汽车金融行业的风险与挑战也接踵而至。

首先是欺诈风险,主要包括第一方欺诈和第三方欺诈。第一方欺诈就是贷款人提供虚假的个人信息,美化个人资质,而实际上偿还能力并不匹配标准,逾期风险高。第三方欺诈即贷款人伪造身份,而实际上债务主体不存在或者被冒名,因此难以追偿,损失巨大。

其次是信用风险,即客户到期未能履行约定契约中的义务造成经济损失。造成违约的原因很多,比如借款人本身的还款能力有限,多平台借贷,亦或是借款后从事非法营运、甚至坐牢等等,都可能造成借款人失信逾期的情况。现有央行征信体系里,有相关信贷记录的人群占总体人口比例不高,仍有很多人没有被征信系统覆盖,这部分人大多都是信用白户。所以对于汽车金融公司来说,防范信用风险亦是极大的挑战。

这些风险成为汽车金融行业高速发展的瓶颈,要想乘势而上,汽车金融公司必须重视风控。然而传统风控的数据基础有限,只能够了解特定场景的风险在哪里,并不能对借款人进行综合评判,比如他的购车能力、购车意愿,以及符合车型跟他的实际车型是否匹配等等。

不同于传统风控只把车作为车抵贷风控的最核心要素,智能风控将“车”和“人”的价值作为双重考量。“查车”包括车辆价值评估、GPS定位追踪、逾期车辆处置等;“查人”包括查询借款人的征信情况、生活规律等, 整合多维度数据,强相关数据,实效性数据,对传统的风控体系进行了有效补充。

智能风控将加速汽车金融发展

作为普惠金融的一种,汽车金融在效率上的要求是整个行业痛点之一,而智能风控的特点之一就在于解决自动审批率的提升。《白皮书》显示,大数据风控和系统自动决策引擎的使用,大大加快了贷款审批速度,消费者一秒就能知晓审批结果,秒批率4年内从5%提高到70%,同时两年内就将贷款申请到放款提车的时效从8.79天缩短至最快500秒,消费者尽享即刻提车的乐趣。

汽车金融的本质仍是风险控制,风控仍是汽车金融的最大挑战。在目前征信体系不健全的现状下,智能风控系统在实践中证明了其对汽车金融行业扮演着积极的角色,其可以提供贷前反欺诈、贷中管理和贷后监控全生命周期服务,而且效果明显。

针对借贷申请环节,智能风控系统目前提供了实名认证、手机号机主认证、银行卡卡主-手机号认证等多项校验类服务,对于识别虚假身份注册、申请有较大帮助。但是,我们也发现不少欺诈分子完全可以通过各种渠道买到全套的身份证、银行卡、手机号来申请,通过身份校验服务也于事无补,此时就需要从申请行为的角度来分析。对于有线上系统的企业,智能风控系统可以通过设备指纹技术定位申请人使用的计算机或者移动设备,通过地址模糊匹配技术可以自动化地比较申请人所填写的申请地址是否属于一个团伙地址团,是否是已知的黑中介地址的一个变形……最终有效识别“好人”与“坏人”。举一个例子,申请的客户是不是真的人,用的这一个手机申请过多少次贷款,换过多少个手机号,每个设备只要进入过智能风控系统,都能够看到。

有效识别骗贷团伙的关键在于智能风控系统的分析技术,即“跨行业联防联控”的风控理念。在这中风控体系中,汽车金融公司不仅拥有自己的历史数据,还会接入诸多第三方数据,其中包括电商、移动支付等行业。通过平台的形式,将各个行业的数据联通,建立多维度实时关联,构成完整的风控体系。在这个体系下,一条信息被输入后,完整的风控体系会通过手机号、邮箱、地址、IP等多个维度把关联的主体识别出来,最终将大大小小的团伙直观、形象地以图的方式呈现出来。

风控的难点在于风险信息的不透明性、不对称性。借款人很可能已经因为多头借贷而负债累累,总借款数远超出其还款能力,很可能形成逾期坏账。之前金融机构有一个共通特点,就是钱放出去以后只要一直还钱就不去找客户,但我们发现一旦客户开始不还钱了,再找他就来不及了。针对此点,智能风控系统在贷中形成了以智信分为基础的解决方案。通过数据,包括社交数据,身份数据,客户社会数据以及信贷表现,把一个内部的低中高级的风控内控名单,最终形成一套分析报告,然后输出一个明确的结果给客户。对汽车金融消费而言,智能风控就是让诚信生活更美好,让守信者畅行无阻,让失信者举步维艰。

申请
试用
服务热线
0571-86538653
服务时间
7*24小时
商务合作
xulichao@yuuwei.com
供应商合作
zhangyefeng@yuuwei.com
举报投诉
wengquan@yuuwei.com
安全问题反馈
wangjing@yuuwei.com
招聘咨询
xiaoqin@yuuwei.com
微信公众号
关注了解更多